Subrogación de hipoteca: comparador, gastos y simulador de ahorro (2026)
Si tu cuota se te hace cuesta arriba o tu banco no mejora condiciones, la subrogación de hipoteca puede ahorrarte miles de euros. Aquí tienes qué es, quién paga los gastos, cuándo compensa y un simulador para estimar tu ahorro.
Actualizado: febrero 2026.
¿Qué es la subrogación de hipoteca y cómo funciona?
La subrogación de hipoteca es trasladar tu préstamo a otro banco para mejorar condiciones: tipo de interés (fijo/variable/mixto), comisiones o vinculación. El nuevo banco paga la deuda al anterior y tú mantienes la hipoteca con nuevas condiciones.
Tipos de subrogación
- Subrogación de acreedor: cambias de banco (la más común).
- Subrogación de deudor: el préstamo pasa a otra persona (en compraventas con subrogación).
Ventajas rápidas
- Cuota más baja y menor coste total en intereses.
- Posible reducción de comisiones y productos vinculados.
- Opción de pasar de variable a fijo para ganar estabilidad.
Asesor de subrogación de hipoteca: qué hacemos por ti
Si buscas un asesor de subrogación de hipoteca, nuestro trabajo no es solo explicarte la teoría: analizamos tu hipoteca actual, comparamos ofertas reales y te ayudamos a elegir la opción con menor coste total (TAE + gastos + vinculación).
- Revisamos tu escritura (comisiones por subrogación/amortización y condiciones actuales).
- Preparamos una comparativa clara entre varias entidades (fijo/variable/mixto).
- Calculamos ahorro, punto de equilibrio y riesgos de vinculación (seguros, tarjetas, nómina).
- Te guiamos en documentación y plazos para que la operación vaya rápida.
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Te decimos si compensa y qué ofertas encajan con tu perfil.
Solicitar estudio Gratis • Sin compromisoGastos de subrogación de hipoteca: quién paga y cuánto
Muchas entidades asumen parte de los costes para captar clientes. Aun así, conviene mirar el coste total (gastos + comisiones + vinculación) antes de decidir.
| Concepto | Quién suele pagar | Notas |
|---|---|---|
| Notaría y Registro | Nuevo banco (frecuente) | Depende de campaña/condiciones. |
| Gestoría | Nuevo banco / compartido | Varía según entidad. |
| Tasación | Cliente (normalmente) | A veces bonificada. |
| Comisión por subrogación | Cliente (si existe) | Revisa tu escritura (puede ser 0%). |
| Impuesto AJD | No aplica en cambio de acreedor | En subrogación de acreedor, normalmente no se liquida. |
Consejo: compara por TAE y coste total (incluyendo vinculación). Es la forma más realista de decidir.
¿Te calculamos los gastos reales?
- Validamos comisiones en tu escritura.
- Estimamos gastos y punto de equilibrio.
Comparador de subrogación: qué debes comparar para elegir bien
Cuando compares una subrogación, lo importante no es solo el tipo (TIN), sino el coste total. Esta checklist te ayuda a detectar la oferta “barata” que en realidad sale cara por vinculación o comisiones.
| Elemento | Qué mirar | Por qué importa |
|---|---|---|
| TAE | Coste total con vinculaciones | Es la comparación más real (no solo TIN). |
| Vinculación | Seguros, tarjetas, nómina | Puede encarecer mucho la oferta “más baja”. |
| Comisiones | Subrogación / amortización | Afectan al ahorro neto. |
| Gastos | Tasación y trámites | Determinan el punto de equilibrio. |
| Tipo | Fijo / variable / mixto | Define estabilidad y riesgo de cuota. |
Simulador de subrogación de hipoteca: calcula tu ahorro
Estima tu ahorro comparando tu hipoteca actual con una posible oferta. El cálculo es orientativo y usa la fórmula de cuota francesa. También mostramos el punto de equilibrio (cuántos meses tardas en recuperar gastos y comisiones).
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Ahorro estimado
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Solicitar estudio con estos datos Gratis • Sin compromiso • 24–48 h*Simulación orientativa. El resultado final depende de evaluación bancaria, tasación y condiciones firmadas.
Subrogación de hipoteca entre particulares: cómo funciona
La subrogación de hipoteca entre particulares suele referirse a una compraventa donde el comprador se subroga como deudor y asume el préstamo existente. No siempre es posible: el banco debe aprobar al nuevo titular.
Cuándo puede interesar
- Si la hipoteca actual tiene condiciones difíciles de conseguir hoy.
- Si reduce trámites frente a cancelar y abrir otra.
- Si el comprador tiene perfil sólido y el banco lo aprueba.
Claves que revisamos
- Aprobación del banco y requisitos de solvencia.
- Comisiones por cambio de deudor y condiciones asociadas.
- Alternativas si no aprueban (novación o hipoteca nueva).
Subrogación de hipoteca sin gastos: ¿existe de verdad?
Hay campañas comerciales donde el banco asume parte de los costes (notaría/registro/gestoría). Pero “sin gastos” no siempre significa “más barato”: a veces se compensa con vinculación cara o condiciones menos flexibles.
Qué comprobar antes de aceptar un “sin gastos”
- TAE con todos los productos obligatorios (seguros, tarjetas, nómina).
- Comisiones de amortización (por si quieres adelantar capital).
- Si hay permanencias o penalizaciones por quitar vinculación.
- Tu punto de equilibrio: cuánto tardas en recuperar lo que sí pagas (tasación, etc.).
¿Cuándo compensa subrogar una hipoteca?
Guía rápida con señales habituales:
- Diferencia de TIN ≥ 0,50–1,00 puntos frente a tu situación actual.
- Plazo restante ≥ 10 años (más plazo = más impacto del tipo).
- Recuperas gastos en menos de 24 meses con el ahorro mensual.
Tip: calcula tu break-even
Si ahorro mensual × meses supera gastos + comisión antes de 24 meses, normalmente compensa.
TIN alto o diferencial elevado
Si tu tipo actual está por encima del mercado, una mejora clara suele justificar el cambio.
Muchos años por delante
En la primera parte del préstamo es donde más se nota bajar el tipo.
Buscas estabilidad
Cambiar a fijo puede protegerte de subidas si tu presupuesto es ajustado.
¿Cuándo NO suele compensar?
- Diferencia de tipo pequeña y poco plazo restante.
- Recuperación de gastos muy lenta (p. ej., más de 30 meses).
- La nueva oferta exige vinculación cara que sube la TAE real.
Subrogación vs novación vs cancelar y firmar otra hipoteca
Muchas búsquedas vienen por comparación. Esta tabla ayuda a decidir rápido y mejora el SEO para keywords comparativas.
| Opción | Qué haces | Cuándo suele interesar |
|---|---|---|
| Subrogación | Cambiar de banco para mejorar condiciones. | Cuando otro banco mejora claramente el coste total. |
| Novación | Renegociar con tu banco actual. | Si tu banco iguala o se acerca sin encarecer con vinculación. |
| Cancelar y firmar nueva | Cerrar el préstamo actual y abrir otro. | Casos específicos; suele tener más costes y trámites. |
¿Te buscamos la mejor opción para tu caso?
Te damos una comparativa clara de ofertas y el coste total, sin líos. Si lo prefieres, también puedes hacerlo con nuestro asesor hipotecario independiente .
Quiero mi estudio en 24–48 hPreguntas frecuentes sobre subrogación de hipoteca
La novación es renegociar con tu banco; la subrogación es cambiarte a otro. Suele compensar la opción que reduzca más el coste total (TAE, comisiones, gastos y vinculación).
Depende de la entidad. A menudo el nuevo banco asume parte (notaría/registro/gestoría) y el cliente paga la tasación y, si existe, la comisión de subrogación. Lo clave es comparar el coste total.
Puede existir como campaña (asunción de notaría/registro/gestoría). Aun así, revisa TAE, vinculación y comisiones: “sin gastos” no siempre significa “más barata”.
Un asesor analiza tu hipoteca actual, compara ofertas y negocia condiciones para bajar el coste total. Conviene especialmente cuando estás en posición de negociar (buen perfil) o cuando te cobran mucha vinculación.
En una compraventa, el comprador puede asumir la hipoteca del vendedor (subrogación de deudor) si el banco lo aprueba. El banco revisa solvencia y puede exigir documentación adicional.
Depende de documentación, tasación y tiempos del banco, pero suele moverse entre varias semanas. Nosotros aceleramos la fase de análisis, comparativa y preparación de documentación.
- DNI/NIE, nóminas o justificantes de ingresos y vida laboral.
- Declaración de la renta (si aplica) y recibos de la hipoteca actual.
- Escritura del préstamo y nota simple actualizada.
Sí. Es habitual. La clave es comparar TAE, vinculación y coste total, no solo el tipo nominal.