Qué es una hipoteca 100 y cuándo te la pueden conceder
Las hipotecas al 100 son préstamos en los que el banco financia (casi) todo el coste de la compra. Es lo que muchas personas llaman hipotecas 100 por 100 o financiación 100 hipoteca: tú pones muy poca entrada y la entidad asume la mayor parte del esfuerzo. Hoy en día son operaciones especiales que el banco solo concede a ciertos perfiles y con condiciones muy concretas.
Hipoteca 100 vs hipoteca “normal”
Lo habitual es que el banco financie hasta el 80 % del valor de tasación o de compra. Con una hipoteca 100 se puede llegar a cubrir hasta el 95–100 % del precio, pero normalmente a cambio de más vinculación o garantías.
Lo habitual es que el banco financie hasta el 80 % del valor de tasación o de compra. Con una hipoteca 100 se puede llegar a cubrir hasta el 95–100 % del precio, pero normalmente a cambio de más vinculación o garantías.
¿Cuándo tiene sentido la financiación 100 %?
Es útil para quien tiene buenos ingresos pero pocos ahorros: jóvenes que empiezan fuerte en su carrera, parejas con estabilidad y también funcionarios. Te permite comprar antes, sin esperar años a reunir el 20 % de entrada más gastos.
Es útil para quien tiene buenos ingresos pero pocos ahorros: jóvenes que empiezan fuerte en su carrera, parejas con estabilidad y también funcionarios. Te permite comprar antes, sin esperar años a reunir el 20 % de entrada más gastos.
Riesgos de una hipoteca 100
Al financiar más, la cuota sube y tu ratio de endeudamiento se acerca al límite. Una caída de ingresos o subida de tipos afecta mucho más. Por eso es clave que la hipoteca 100 financiación esté bien diseñada y que mantengas un colchón mínimo.
Al financiar más, la cuota sube y tu ratio de endeudamiento se acerca al límite. Una caída de ingresos o subida de tipos afecta mucho más. Por eso es clave que la hipoteca 100 financiación esté bien diseñada y que mantengas un colchón mínimo.
Documentación que te pedirán
Nóminas, vida laboral, IRPF, contratos y extractos. En operaciones de hipoteca 100 el análisis de riesgo es más exhaustivo: el banco quiere ver estabilidad a largo plazo.
Nóminas, vida laboral, IRPF, contratos y extractos. En operaciones de hipoteca 100 el análisis de riesgo es más exhaustivo: el banco quiere ver estabilidad a largo plazo.
Checklist: ¿puedes optar a una hipoteca 100?
Antes de preguntarte “me pueden dar una hipoteca al 100”, revisa estos puntos. Cuantos más cumplas, más opciones tendrás.
- Ingresos estables y suficientes. Idealmente, que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar.
- Antigüedad en el empleo. Los bancos valoran especialmente contratos indefinidos y funcionarios de carrera.
- Historial limpio. Sin impagos, sin ASNEF y con uso responsable de tarjetas y préstamos.
- Algo de ahorro para gastos. Incluso con hipotecas al 100, normalmente necesitas cubrir impuestos, notaría y otros gastos de compraventa.
- Avalistas o segunda garantía. En muchas hipotecas 100 por 100 el banco pide un aval sólido o una vivienda adicional como respaldo.
Hipotecas 100 para jóvenes y funcionarios
Hipotecas 100 jóvenes
Algunos bancos y administraciones lanzan campañas específicas de hipotecas 100 jóvenes o con aval público. Suelen exigir límite de edad, ingresos máximos y que la vivienda sea habitual. Es una forma de facilitar la compra a quienes tienen buenos ingresos pero poca capacidad de ahorro.
Algunos bancos y administraciones lanzan campañas específicas de hipotecas 100 jóvenes o con aval público. Suelen exigir límite de edad, ingresos máximos y que la vivienda sea habitual. Es una forma de facilitar la compra a quienes tienen buenos ingresos pero poca capacidad de ahorro.
Hipoteca 100 funcionarios
La hipoteca 100 funcionarios es una de las más habituales, porque a los funcionarios se les considera un perfil muy estable. No es que “a los funcionarios les den el 100 de la hipoteca” por norma, pero sí tienen más opciones de conseguir financiación elevada, mejores tipos y menos exigencia de avalistas.
La hipoteca 100 funcionarios es una de las más habituales, porque a los funcionarios se les considera un perfil muy estable. No es que “a los funcionarios les den el 100 de la hipoteca” por norma, pero sí tienen más opciones de conseguir financiación elevada, mejores tipos y menos exigencia de avalistas.
Qué miran en estos perfiles
Para conceder una hipoteca 100 a jóvenes o funcionarios el banco aplica un filtro extra: estabilidad del sector, antigüedad, probabilidad de subida salarial y si la vivienda tiene buena salida en el mercado.
Para conceder una hipoteca 100 a jóvenes o funcionarios el banco aplica un filtro extra: estabilidad del sector, antigüedad, probabilidad de subida salarial y si la vivienda tiene buena salida en el mercado.
Consejo práctico
Si encajas en estos perfiles, puedes negociar mejor: pide por escrito las condiciones de la financiación 100 hipoteca y compárala con una operación al 80 % para ver el impacto real en cuota e intereses.
Si encajas en estos perfiles, puedes negociar mejor: pide por escrito las condiciones de la financiación 100 hipoteca y compárala con una operación al 80 % para ver el impacto real en cuota e intereses.
¿Qué banco da el 100 de hipoteca hoy en día?
Es una de las preguntas más repetidas: “qué banco da el 100 de hipoteca” o “bancos que dan el 100 de hipoteca”. La realidad es que ya casi no existe un listado cerrado y público de entidades que anuncien hipotecas 100.
Operaciones “a medida”, no de escaparate
Las hipotecas 100 financiación se estudian caso por caso. El mismo banco que te ofrece un 80 % a un cliente puede llegar al 90–100 % a otro si el perfil y la garantía encajan. Por eso es clave presentar bien la operación y saber en qué entidades tiene más sentido.
Las hipotecas 100 financiación se estudian caso por caso. El mismo banco que te ofrece un 80 % a un cliente puede llegar al 90–100 % a otro si el perfil y la garantía encajan. Por eso es clave presentar bien la operación y saber en qué entidades tiene más sentido.
Cómo se llega al 100 % realmente
Lo más habitual es que el banco financie el 80–90 % y el resto se complete con:
Lo más habitual es que el banco financie el 80–90 % y el resto se complete con:
- Una tasación que supera el precio de compra.
- Un segundo préstamo personal pequeño para cerrar la operación.
- Una vivienda adicional en garantía o avalistas fuertes.
Mini-ejemplo comparativo
Vivienda de 180.000 €:
Vivienda de 180.000 €:
- Hipoteca 80 %: el banco presta 144.000 €. Necesitas 36.000 € para entrada + gastos.
- Hipoteca 100: el banco llega a 180.000 € entre hipoteca y posible préstamo complemento. Pones muy poco al inicio, pero la cuota y los intereses totales son más altos.
Con un buen estudio puedes ver si compensa asumir esa cuota extra para no esperar años a ahorrar.
Consejos prácticos antes de firmar una hipoteca 100
Simula tu vida real, no solo la cuota
Calcula cómo quedas cada mes con la cuota de la hipoteca 100: alquiler de coche, niños, ocio, imprevistos… Si vas “al céntimo”, quizá sea mejor bajar importe o esperar.
Calcula cómo quedas cada mes con la cuota de la hipoteca 100: alquiler de coche, niños, ocio, imprevistos… Si vas “al céntimo”, quizá sea mejor bajar importe o esperar.
Negocia comisiones y vinculaciones
Muchas hipotecas 100 por 100 exigen seguros, tarjetas o planes de pensiones. Pide siempre TIN, TAE y coste total con y sin esos productos. A veces compensa menos financiación y menos vinculación.
Muchas hipotecas 100 por 100 exigen seguros, tarjetas o planes de pensiones. Pide siempre TIN, TAE y coste total con y sin esos productos. A veces compensa menos financiación y menos vinculación.
Plan de amortización a medio plazo
Aunque entres con una hipoteca al 100, puedes planear amortizaciones parciales cuando mejore tu situación. Eso reduce años e intereses y te devuelve margen financiero.
Aunque entres con una hipoteca al 100, puedes planear amortizaciones parciales cuando mejore tu situación. Eso reduce años e intereses y te devuelve margen financiero.
Errores que vemos a menudo
- Fijarse solo en si hay 100 % de hipoteca y no en el tipo de interés o las comisiones.
- Firmar sin leer la FEIN y sin revisar qué pasa si suben los tipos o cambian tus ingresos.
- No comparar alternativas: a veces una hipoteca al 90 % muy bien estructurada es mejor que una hipoteca 100 financiación a cualquier precio.
En resumen: una hipoteca 100 puede ser una buena herramienta si la operación está bien planteada y tu economía lo aguanta. La clave es entender todos los números antes de firmar.
Preguntas frecuentes sobre hipoteca 100
¿Qué es exactamente una hipoteca 100?
Es una hipoteca en la que el banco llega a financiar hasta el
100 % del precio de compra (o muy cerca) de tu vivienda.
En la práctica suele combinarse con avalistas, segunda garantía
o préstamos complementarios.
¿Me pueden dar una hipoteca al 100 con contrato temporal?
Es muy complicado. Para hipotecas al 100 los bancos buscan
máxima estabilidad: indefinidos, funcionarios o autónomos con
trayectoria demostrable. Con contratos temporales suele ser
necesario un co-titular o avalistas con ingresos sólidos.
¿Son siempre más caras las hipotecas 100 por 100?
No necesariamente en tipo de interés, pero al pedir más
capital pagarás más intereses totales. Además, muchas
hipotecas 100 financiación exigen más productos vinculados.
Por eso es importante comparar el coste total a 10, 20 y 30 años.
Si soy funcionario, ¿a los funcionarios les dan el 100 de la hipoteca por sistema?
No es automático, pero sí tienes más puntos a favor. La
hipoteca 100 funcionarios es más fácil de conseguir porque tu
estabilidad laboral reduce el riesgo del banco, sobre todo si
la tasación es buena y la cuota queda por debajo del 35 %
de tus ingresos.
¿Es mejor esperar a tener entrada o buscar ya una financiación 100 hipoteca?
Depende de tu situación. Si el alquiler es muy alto y tienes
estabilidad, una hipoteca 100 bien planteada puede ser
razonable. Si tus ingresos son ajustados o inestables, quizá
sea más prudente ahorrar algo más de entrada y optar por una
financiación más baja.
¿Quieres saber si puedes conseguir una hipoteca 100 sin sustos?
En 24–48 h analizamos tu caso y te decimos si es viable una hipoteca 100, qué bancos podrían estudiarla y qué cuota real tendrías. Sin letra pequeña y sin compromiso.
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